Perceptions, knowledge, and financial skills
among University students
in a province of central
Peru.
Martha Luisa Ollero
Pacheco
Universidad Nacional del Centro del Perú
https://orcid.org/0009-0006-4975-8965
Nicole Jennifer Vasquez Arnedo
Universidad Nacional del Centro del Perú
https://orcid.org/0009-0005-6349-5164
Jhampier Heinsten Casaño Amaru
Universidad Nacional del Centro del Perú
https://orcid.org/0009-0003-0146-0594
Mayli Jeanmi Matamoros Gaspar
Universidad Nacional del Centro del Perú
https://orcid.org/0009-0004-1125-6367
RESUMEN
La educación financiera es una competencia clave para la
toma de decisiones económicas informadas en la población universitaria. El
objetivo de esta investigación fue describir las percepciones, conocimientos y
habilidades financieras en estudiantes universitarios de Tarma. Se realizó un
estudio con enfoque cuantitativo, de tipo básico, nivel descriptivo y diseño no
experimental transversal. La muestra estuvo conformada por 239 estudiantes de
cuatro universidades de la provincia de Tarma. Se aplicó un cuestionario validado por juicio de expertos y con alta confiabilidad (alfa de Cronbach > 0.80),
el cual evaluó percepciones, conocimientos y habilidades financieras relacionadas con la gestión
de las finanzas personales, incluyendo aspectos como ahorro, planificación financiera y uso de productos
financieros. Los resultados muestran que la mayoría de estudiantes presenta
niveles altos y muy altos en percepciones (86.6%),
habilidades (82.0%) y conocimientos (76.6%). Además, se identificaron
diferencias según edad y carrera profesional, destacando los estudiantes de
Administración de Negocios. Se concluye que los universitarios de Tarma
presentan un nivel favorable de educación financiera, aunque persisten brechas
entre el conocimiento teórico y su aplicación práctica.
PALABRAS CLAVE: educación financiera, percepciones financieras, conocimientos financieros, habilidades financieras, estudiantes universitarios
Código JEL: M10, M31, L32
ABSTRACT
Financial education is a key competence for making
informed economic decisions among the university population. The objective of
this research was to describe the financial perceptions, knowledge, and skills
of university students in Tarma. A quantitative approach study was conducted, with a basic type, descriptive level, and a cross-sectional non-experimental design. The sample consisted
of 239 students from four universities in the province
of Tarma. A questionnaire
validated through expert
judgment and with high reliability (Cronbach’s alpha > 0.80) was applied
to assess financial perceptions, knowledge, and skills related to personal
financial management, including aspects such as saving,
financial planning, and the use of financial products. The results show that most students present
high and very high levels in perceptions (86.6%), skills (82.0%), and knowledge
(76.6%). In addition, differences were identified according to age and academic
program, with Business Administration students standing out. It is concluded
that university students in Tarma present a favorable level of financial
education; however, gaps still persist between theoretical knowledge and its
practical application.
KEYWORDS: financial
education, financial perceptions, financial knowledge, financial skills,
university students
1. Introducción
En los últimos
años el entorno económico y
financiero ha experimentado cambios
constantes que influyen en la forma
en que las personas administran su dinero. Actualmente los individuos deben tomar decisiones relacionadas con el ahorro, el crédito,
la inversión y el uso de diversos servicios financieros. Frente
a esta realidad, comprender el funcionamiento de estos instrumentos se vuelve cada vez más importante para gestionar adecuadamente los recursos personales y evitar decisiones económicas desfavorables. En
el contexto peruano, diversos estudios realizados por la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP del Perú evidencian que los niveles de educación
financiera en la población suelen ser moderados o bajos, lo que limita la
capacidad de tomar decisiones financieras informadas (Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP, 2023). En este contexto, la educación financiera ha
adquirido una creciente relevancia tanto en el ámbito académico como en el social. Según la Organisation for Economic Co-operation and Development
(2023), la alfabetización financiera implica no solo conocer conceptos financieros,
sino también desarrollar habilidades
y actitudes que permitan
aplicar ese conocimiento en situaciones reales
de la vida cotidiana.
Figura 1. Comparación de las dimensiones de percepciones, habilidades y conocimientos
financieros en estudiantes universitarios de Tarma
Nota: Los valores representan el porcentaje de estudiantes que alcanzaron niveles
altos y muy altos en cada dimensión evaluada: percepciones financieras
(86.6 %), habilidades financieras (82.0 %) y conocimientos financieros (76.6
%). Elaboración propia.
La educación financiera no se limita al aprendizaje teórico
de conceptos económicos. También involucra procesos cognitivos y prácticos que influyen en la forma en que las personas
interpretan la información financiera y toman decisiones sobre sus
recursos. Disponer de conocimientos financieros facilita comprender temas
como el ahorro,
el crédito o la inversión. Sin embargo, para que
dichos conocimientos generen
un impacto real es necesario
que las personas
desarrollen habilidades que les permitan
utilizarlos en la planificación de sus gastos,
en la organización de sus ingresos y en la evaluación de
distintas alternativas económicas.
Desde una perspectiva conceptual la educación financiera
puede entenderse como un fenómeno compuesto por diversas dimensiones que
reflejan la relación de los individuos con el manejo del dinero. Entre las más
relevantes se encuentran las percepciones financieras, el conocimiento
financiero y las habilidades financieras. Las percepciones están vinculadas con
las ideas y valoraciones que las personas construyen acerca del dinero y de su
propia capacidad para administrarlo. El conocimiento financiero se relaciona
con la comprensión de principios y conceptos económicos básicos; en este
estudio se aborda desde una perspectiva de conocimiento percibido, es
decir, el nivel de comprensión que los estudiantes consideran tener sobre temas
financieros. Por su parte, las habilidades financieras se asocian con la
capacidad de aplicar ese conocimiento en situaciones concretas como la
planificación del gasto, el ahorro o el uso responsable del crédito (Ramos
Hernández, 2017).
El desarrollo de estas competencias resulta particularmente
importante durante la etapa universitaria. En este periodo muchos jóvenes
comienzan a tomar decisiones económicas con mayor autonomía y enfrentan
situaciones que requieren administrar recursos limitados, organizar gastos o
evaluar el uso de distintos productos financieros. Por esta razón el nivel de
educación financiera puede influir de manera significativa en la forma en que
los estudiantes gestionan sus recursos y planifican su economía personal.
En el caso del Perú,
el interés por estudiar la educación financiera en estudiantes universitarios ha crecido en los últimos años. Algunas investigaciones señalan
que la formación financiera contribuye al fortalecimiento del conocimiento económico y al desarrollo de habilidades necesarias para una gestión responsable
de las finanzas personales (Galarza Arellano, 2023). Sin embargo, gran parte de
estos estudios se han desarrollado en universidades ubicadas en las principales
ciudades del país. En contextos intermedios como la ciudad de Tarma, la
economía local viene experimentando cambios vinculados al fortalecimiento del comercio, la modernización de espacios
de abastecimiento y diversas inversiones en infraestructura que dinamizan las
actividades productivas y comerciales de la provincia. Estos procesos generan
nuevas dinámicas económicas para las familias y los jóvenes, lo que incrementa
la importancia de que los estudiantes universitarios desarrollen competencias financieras que les permitan
tomar decisiones económicas informadas.
En ciudades intermedias como Tarma, la información sobre
las competencias financieras de los estudiantes universitarios sigue siendo
limitada. En el Perú, los estudios sobre educación financiera se han concentrado principalmente en contextos urbanos
de mayor tamaño,
mientras que las realidades económicas de las ciudades
intermedias han recibido
menor atención en la investigación académica. Analizar
cómo los jóvenes
perciben el manejo
del dinero, qué conocimientos poseen
y qué habilidades aplican en su vida diaria permite generar evidencia
relevante para comprender su comportamiento financiero. Asimismo, esta
información aporta insumos para el diseño de estrategias educativas orientadas
a fortalecer la formación financiera en el ámbito universitario. En este contexto, el presente estudio
tiene como objetivo
analizar las percepciones, conocimientos y habilidades financieras en estudiantes
universitarios de la ciudad de Tarma.
2. Revisión de literatura
En los últimos años, la educación financiera ha adquirido
una importancia cada vez mayor tanto en el ámbito académico como en el social,
debido al papel que cumple en la toma de decisiones económicas de las personas.
Diversos organismos internacionales señalan que la alfabetización financiera no
se limita únicamente al conocimiento de conceptos económicos, sino que también
incluye el desarrollo de habilidades, actitudes y comportamientos que permiten
aplicar dicho conocimiento en la vida cotidiana, especialmente en situaciones relacionadas con la administración
del dinero (Organisation for Economic Co-operation and Development, 2023). En este sentido, la educación financiera se relaciona con la capacidad de comprender productos financieros, analizar riesgos y tomar decisiones
responsables dentro de entornos económicos cada vez más dinámicos. La
literatura científica reciente ha mostrado un creciente interés en analizar los
factores que influyen en el nivel de alfabetización financiera de los
estudiantes universitarios, así como las consecuencias que esta puede tener en su comportamiento económico. En
este contexto, Ghozi et al. (2025)
realizaron una revisión sistemática de investigaciones académicas con el
propósito de identificar los principales factores asociados al desarrollo de la educación financiera en estudiantes. Sus resultados evidencian
que variables sociodemográficas como la edad, el género, el nivel de ingresos
del hogar y la formación académica influyen de manera significativa en el
desarrollo de competencias financieras. Asimismo, encontraron que los
estudiantes con mayor alfabetización financiera tienden a adoptar prácticas
económicas más responsables, tales como el ahorro, la elaboración de
presupuestos y la comparación de alternativas antes de realizar gastos.
De forma similar, Rodríguez-Correa et al. (2025) estudiaron
la evolución del conocimiento científico sobre alfabetización financiera en
jóvenes universitarios mediante una revisión sistemática de investigaciones
publicadas durante las últimas dos décadas. Los autores identificaron que la
mayoría de los estudios se han enfocado en aspectos como el conocimiento financiero y el comportamiento económico. Sin embargo,
señalaron que otros temas relevantes,
como el uso de herramientas digitales financieras, la gestión de deudas
o el acceso a servicios financieros tecnológicos, han recibido menor atención
en la investigación. Además, destacan que gran parte de la producción
científica proviene de países asiáticos y de economías desarrolladas, mientras
que en América Latina la cantidad de investigaciones aún es relativamente
limitada.
En el ámbito
internacional, diversos estudios
empíricos han analizado la relación entre
la educación financiera y las
decisiones económicas de los estudiantes universitarios. Por ejemplo, Kee et
al. (2025) examinaron la influencia de la alfabetización financiera en las
decisiones de gasto de estudiantes universitarios en Malasia. Los resultados
del estudio evidencian que el conocimiento financiero constituye un factor
determinante en los patrones de gestión de recursos económicos y en la distribución del gasto
corriente de los jóvenes.
Como de manera
similar, Tongsamsi, et al.
(2021) analizaron el nivel
de alfabetización financiera en estudiantes de
administración en tres provincias del sur de Tailandia, encontrando que los
estudiantes presentan niveles moderados de conocimiento financiero y que
factores educativos y contextuales influyen
en su desarrollo. Asimismo, se identificó que el
comportamiento financiero
puede verse influenciado por el entorno social, incluyendo la interacción con
amigos o la exposición a contenidos en redes sociales.
No obstante, esta influencia suele manifestarse de forma
indirecta, por ejemplo, a través de dinámicas de imitación de hábitos de
consumo, presión social asociada al estatus o la adopción de estilos de vida
observados en el entorno cercano.
En el caso de Turquía, İlbasmış et al.
(2025) evaluaron el impacto de un programa breve de capacitación en educación
financiera dirigido a estudiantes universitarios. Los resultados evidenciaron
que incluso intervenciones educativas de corta duración pueden generar mejoras
importantes tanto en el conocimiento financiero como en el comportamiento
económico responsable. Asimismo, los autores observaron que los estudiantes que
inicialmente presentaban menor confianza en sus habilidades financieras fueron
quienes obtuvieron mayores beneficios después de participar en la capacitación.
Algunas investigaciones también han analizado cómo las
características individuales influyen en el comportamiento financiero de los
estudiantes. Berlinger et al. (2025), por ejemplo, estudiaron la existencia de diferencias de género en el comportamiento financiero de estudiantes universitarios del área de finanzas. Aunque los resultados
mostraron que varones y mujeres presentan niveles similares de conocimiento y
actitudes financieras, se identificaron diferencias en la forma en que toman
decisiones económicas. En particular, las mujeres mostraron una menor
disposición a aprovechar determinadas oportunidades financieras, incluso cuando
contaban con la información necesaria para hacerlo.
Otros estudios realizados en distintos contextos también
han encontrado que la educación financiera se relaciona con conductas económicas más racionales. En la India,
Vaghela et al. (2023)
identificaron que los estudiantes universitarios con mayor conocimiento
financiero tienden a adoptar comportamientos más responsables, como la práctica
del ahorro o el cumplimiento oportuno de obligaciones económicas. De manera
similar, Mudzingiri (2021) encontró en estudiantes sudafricanos que niveles más
altos de alfabetización financiera se asocian con decisiones económicas más prudentes y con una mayor capacidad
para evaluar riesgos
financieros. Diversas investigaciones también han examinado el papel de la educación formal en el desarrollo de
competencias financieras. Bastidas-Guerrón et al. (2025), a través de un
análisis estructural aplicado a estudiantes ecuatorianos, encontraron que
niveles educativos más altos se relacionan con
mayores niveles de conocimiento financiero. El estudio evidenció que el conocimiento técnico, la percepción del impacto socioeconómico de la
educación financiera y la capacidad de aplicar conceptos financieros se
encuentran estrechamente vinculados, contribuyendo a una mejor administración
de los recursos personales.
Asimismo, investigaciones enfocadas en el ámbito
universitario han evidenciado que muchos estudiantes presentan limitaciones en conocimientos financieros básicos. Meadows y Mejri (2021) analizaron la percepción de
estudiantes que participaron en un proyecto de alfabetización financiera desarrollado dentro de un curso de matemáticas universitarias. Aunque una proporción considerable de participantes afirmó haber reflexionado sobre sus decisiones económicas después
del curso, menos de la mitad
logró comprender plenamente conceptos financieros
fundamentales, lo que evidencia la necesidad de fortalecer la enseñanza de estos contenidos dentro de la formación
académica.
Diversas investigaciones internacionales han analizado el
nivel de conocimiento financiero en estudiantes universitarios. En este sentido, Katharina
Happ et al. (2022) compararon el desempeño de
estudiantes de Corea y Alemania, encontrando diferencias significativas tanto
en la comprensión de conceptos económicos fundamentales como en la capacidad de
aplicar dichos conocimientos en situaciones prácticas. Los autores señalan que
factores como el contexto socioeconómico y las características de los sistemas
educativos influyen de manera importante en el desarrollo de las competencias financieras en la población
joven.
En el ámbito latinoamericano, distintos estudios sugieren
que los niveles de educación financiera entre
estudiantes universitarios suelen
ubicarse en rangos
intermedios o incluso
bajos. Una revisión sistemática realizada por
Alvarado-Cáceres et al. (2025) sobre investigaciones publicadas en español en la región
identifica que el desarrollo de competencias financieras se encuentra asociado a diversos factores, entre
los que destacan
la edad, el género, el contexto socioeconómico, el acceso a
tecnología y las características del entorno cultural.
Este tipo de estudios resulta
particularmente relevante, ya que sintetiza evidencias provenientes de
múltiples investigaciones y permite identificar variables que pueden explicar
diferencias en el nivel de educación financiera entre los estudiantes.
Resultados similares han sido reportados en investigaciones
empíricas desarrolladas en países latinoamericanos. Por ejemplo, Oliveras y
Vázquez (2025), al estudiar a estudiantes de la Universidad Veracruzana en
México, identificaron que una proporción considerable de jóvenes presenta
dificultades en aspectos relacionados con la planificación financiera, el
ahorro y la elaboración de presupuestos. No obstante, estos resultados difieren
de los hallazgos obtenidos en el presente estudio, donde se identifican niveles
altos y muy altos en las dimensiones de percepciones, habilidades y
conocimientos financieros en más del 75 % de los estudiantes evaluados, lo que
sugiere la posible influencia de factores contextuales y académicos propios del
entorno analizado.
En el contexto latinoamericano, diversas investigaciones
han analizado los factores que influyen en el desarrollo de la alfabetización
financiera en jóvenes universitarios. En Ecuador, Mena- Campoverde (2022)
propuso un modelo para evaluar el nivel de alfabetización financiera en
estudiantes, identificando que variables como la educación
recibida, el entorno
familiar y el acceso
a información financiera desempeñan un papel relevante en la formación de
conocimientos económicos. Sus resultados sugieren que la incorporación temprana
de contenidos financieros puede favorecer una mejor toma de decisiones durante
la etapa universitaria.
Otros estudios también han abordado la relación entre
educación financiera y el uso de instrumentos
económicos. Morocho et al. (2023)
encontraron que una proporción considerable de estudiantes universitarios presenta dificultades para
comprender instrumentos financieros vinculados
al crédito, lo cual podría
afectar la adecuada gestión
de sus compromisos económicos.
En una línea similar, Espinoza
et al. (2024) analizaron el conocimiento financiero de universitarios en
relación con la planificación del retiro, identificando niveles reducidos de
comprensión sobre sistemas de pensiones y estrategias de ahorro para la vejez.
Estos resultados evidencian que, incluso en poblaciones con acceso a educación
superior, persisten vacíos en temas financieros de largo plazo.
Asimismo, investigaciones recientes en América Latina han
examinado la relación entre conocimiento financiero y comportamiento económico.
Roque et al. (2023), en un estudio realizado
con estudiantes de contaduría pública,
encontraron que, aunque
los universitarios poseen bases teóricas en temas
financieros, muchos presentan dificultades para aplicar estos conocimientos en
la administración de sus recursos personales.
En el contexto peruano, distintos estudios han evaluado el
nivel de educación financiera en estudiantes universitarios. Cordova-Buiza et
al. (2022) analizaron el conocimiento financiero en estudiantes de carreras de negocios en una universidad de Lima y reportaron niveles
relativamente bajos en aspectos como el cálculo de tasas de interés, la
comprensión de la inflación y el uso responsable de tarjetas de crédito.
De manera similar, Loza et al. (2023) investigaron la
relación entre conocimientos, habilidades y actitudes financieras en estudiantes universitarios de Tacna,
encontrando que estas dimensiones se encuentran estrechamente vinculadas y
que influyen en la gestión de las finanzas personales, resultado que también ha
sido reportado en otros contextos educativos donde las actitudes y habilidades
financieras se relacionan con el comportamiento económico de los estudiantes
(Guamán et al., 2026). Sin embargo, los resultados también evidenciaron
limitaciones en la aplicación práctica de estos conocimientos.
Otros estudios peruanos han analizado la relación entre
educación financiera y el manejo de las finanzas personales. Chavez y Silva
(2023) encontraron que los estudiantes con mayores niveles de educación
financiera tienden a presentar mejores hábitos de ahorro, planificación del
gasto y control en el uso del crédito.
En relación con las intervenciones educativas, diferentes
investigaciones han demostrado que los programas formativos pueden mejorar
significativamente las competencias financieras de los estudiantes
universitarios. Mendivil (2021) diseñó y evaluó un programa de educación
financiera dirigido a estudiantes universitarios, concluyendo que este tipo de
iniciativas contribuye al fortalecimiento del conocimiento financiero y a una
toma de decisiones económicas más informada.
Resultados similares fueron reportados por Goicochea
(2023), quien evaluó un programa de educación financiera aplicado a estudiantes universitarios del norte del Perú,
observando mejoras en la gestión de las finanzas personales y en la
planificación del uso del dinero tras la implementación del programa.
Asimismo, Galarza Arellano
(2023) analizó el impacto de un programa
de educación financiera en estudiantes universitarios peruanos, encontrando mejoras
significativas tanto en el conocimiento financiero como en la capacidad para aplicar conceptos relacionados con el presupuesto, el crédito
y el ahorro.
De igual forma,
investigaciones sobre endeudamiento estudiantil han señalado
que mayores niveles de educación financiera se
relacionan con una mejor gestión de las deudas y con menores probabilidades de sobreendeudamiento entre los universitarios (Sanchez et al., 2023; Mori,
2025).
En conjunto, la literatura revisada evidencia que gran
parte de los estudios realizados en
América Latina reporta niveles
moderados o bajos
de educación financiera entre estudiantes universitarios, así como dificultades para trasladar los conocimientos teóricos
a la práctica cotidiana. No obstante,
los resultados obtenidos en la presente
investigación muestran una tendencia distinta,
ya que el
86.6
% de los estudiantes evaluados en Tarma presenta niveles altos de
alfabetización financiera. Esta diferencia con respecto a estudios realizados en otras ciudades
del país, como Lima (Cordova- Buiza et al., 2022) o Tacna (Loza et al., 2023),
sugiere la posible
influencia de factores contextuales, académicos o culturales propios
del entorno local.
En particular, podría considerarse
la influencia de la formación
académica en carreras vinculadas a la gestión empresarial, así como características del contexto socioeconómico de la ciudad
de Tarma, donde las actividades comerciales y familiares podrían
favorecer el desarrollo temprano de habilidades relacionadas con la
administración del dinero.
Además, algunos antecedentes, como los estudios de Roque et
al. (2023) y Cordova-Buiza et al. (2022), se centraron principalmente en
estudiantes de contaduría o negocios, lo cual resulta relevante considerando
que en la presente investigación se identificó que los estudiantes de la
carrera de Administración presentan niveles
más altos de alfabetización financiera en comparación con
otras carreras. Este hallazgo sugiere la importancia de considerar la formación
académica como una variable explicativa en el análisis de la educación
financiera.
En síntesis, la literatura reciente señala una brecha
persistente entre el conocimiento financiero teórico y su aplicación práctica
en el contexto latinoamericano. Si bien se han documentado experiencias
exitosas de programas de educación financiera en distintas regiones del Perú,
la realidad de ciudades
intermedias de la sierra central,
como Tarma, ha sido poco explorada. En este
sentido, la presente investigación busca contribuir a este vacío de conocimiento, analizando si los niveles
de alfabetización financiera identificados en grandes centros urbanos se
reproducen en el contexto andino o si existen características locales que
influyen en el desarrollo de estas competencias.
3. Materiales y métodos
El enfoque de la investigación fue cuantitativo, de tipo
básico y nivel descriptivo, con diseño no experimental de tipo transversal,
permitiendo una comprensión más completa en un momento determinado en el
tiempo. (Hernández-Sampieri et al., 2014).
Participaron 239
estudiantes universitarios de una
provincia ubicada en la región
central del Perú. El
60.7% fueron mujeres
y el 39.3% varones, con una
edad media de entre 18 a
20 años (47.7%).
Por otra parte, el 60.42% estudian en universidades
públicas mientras que el 39.58% realizan sus estudios en una universidad
privada. Además, el 40.17% cursaba la carrera profesional de administración, el
49.79% el área de ingenierías y el 10.04 el área de salud. El muestreo fue
probabilístico de tipo aleatorio simple.
El instrumento que se usó para la recolección de datos fue
el Cuestionario de “Percepciones, conocimientos y habilidades financieras en
estudiantes de educación media” que fue validado y publicado por Avendaño et al. (2021).
Este Cuestionario consta
de 26 preguntas para medir las tres variables de la investigación:
percepciones sobre temas financieros (5 ítems), conocimientos financieros (10
ítems) y habilidades financieras (11 ítems). Todos los ítems fueron medidos en
la escala Likert de cinco puntos (Muy en desacuerdo = 1, Algo en desacuerdo =
2, Ni de acuerdo ni en desacuerdo = 3, Algo de acuerdo
= 4, Muy de acuerdo
= 5). Luego se llevó a cabo una validación usando la técnica del juicio de expertos, y se obtuvo
un Coeficiente de Validez de Contenido (CVC) de
0,83. Por otra parte, también
se calculó un coeficiente alfa, obteniendo un valor de 0.80 para las
percepciones financieras, 0.90 para los conocimientos financieros y 0.94 para
las habilidades financieras.
Toda la recolección de datos se realizó previa
autorización de las autoridades de las universidades ubicadas en una provincia
del centro del Perú. El instrumento fue autoadministrado de forma virtual y las respuestas de las personas
que participaron se recopilo de manera anónima,
voluntaria y previa aceptación del consentimiento informado.
Los datos recopilados mediante cuestionario fueron
organizados en una matriz de Microsoft Excel y posteriormente procesados en el
software estadístico SPSS. Se realizó un análisis descriptivo a través del
cálculo de frecuencias, porcentajes y medidas de tendencia central, lo que
permitió caracterizar los niveles
de educación financiera y sus dimensiones. Asimismo, se elaboraron tablas y gráficos estadísticos para facilitar la interpretación visual de los resultados y presentar de manera
sistemática la información obtenida.
4.
Resultados y Discusión
A continuación, se presentan los resultados analizados en
términos de frecuencia y porcentajes. Los datos en cada tabla se expresan en
porcentajes según los niveles establecidos en los baremos correspondientes.
4.1. Percepciones financieras
En la Tabla 1, se presentan los resultados de las
percepciones financieras de los estudiantes universitarios de Tarma según
variables sociodemográficas, donde se observa que la mayoría de las estudiantes
se ubica en niveles altos y muy altos en esta dimensión.
Tabla 1. Percepciones financieras según edad, género y carrera
profesional
|
Variable
|
Categoría
|
Bajo
%
|
Regular
%
|
Alto
%
|
Muy alto
%
|
|
Edad
|
De 18 a 20
|
0.0
|
13.2
|
37.7
|
49.1
|
|
|
De 21 a 23
|
1.3
|
13.0
|
36.4
|
49.3
|
|
|
De 24 a más
|
0.0
|
10.5
|
47.4
|
42.1
|
|
|
Menos de 18
|
6.9
|
6.9
|
41.4
|
44.8
|
|
Género
|
Femenino
|
1.4
|
10.3
|
37.2
|
51.1
|
|
|
Masculino
|
1.1
|
14.9
|
40.4
|
43.6
|
|
Carrera
|
Administración de Negocios
|
2.2
|
5.4
|
25.0
|
67.4
|
Ingeniería Agroindustrial 1.4 18.6 45.7 34.3
Ingeniería Industrial 0.0 4.3 43.5 52.2
Fuente: Elaboración propia.
Los resultados muestran que la mayoría de estudiantes
universitarios de Tarma presentan niveles altos y muy altos de percepciones
financieras, alcanzando un 86.6% en las categorías superiores combinadas. Al
desagregar por edad, se observa que los grupos de 18 a 20 años (86.8%), 21 a 23
años (85.8%), 24 a más (89.5%) y menos de 18 años (86.2%) concentran porcentajes superiores al 85% en los niveles alto/muy alto.
En cuanto al género, las mujeres (88.2%
en niveles alto/muy
alto combinados) superan
ligeramente a los varones (84.0%). Respecto a la carrera profesional,
los estudiantes de Ingeniería Industrial destacan con 95.7% en niveles alto/muy
alto, seguidos por Administración de Negocios con 92.4%
e Ingeniería Agroindustrial con 80.0%.
Estos resultados contrastan con lo reportado por Avendaño
et al. (2021) en Colombia, donde encontraron
bajas percepciones financieras asociadas a endeudamientos tempranos. La
diferencia podría explicarse por el contexto
particular de Tarma, una ciudad con tradición
comercial donde
el flujo de efectivo y las transacciones financieras son
parte de la cotidianidad, lo que estaría incidiendo en una mayor valoración de
estos temas entre los jóvenes.
La tendencia observada respecto al género es similar a la
reportada por Vaghela et al. (2023) en India,
donde los estudiantes universitarios alcanzaron un promedio de 70.28% en evaluaciones de alfabetización financiera sin
diferencias sustanciales por género. Asimismo, Bastidas-Guerrón et al. (2025),
en su estudio con estudiantes ecuatorianos, demostraron que las personas
con educación superior
obtuvieron los puntajes más altos en competencias financieras, lo que sugiere
que en la región andina el nivel educativo es un factor determinante en el
desarrollo de competencias financieras.
En relación con la carrera profesional, los hallazgos son
consistentes con Loza et al. (2023), quienes evidencian que los estudiantes de
ciencias empresariales en universidades acreditadas de Tacna desarrollan
actitudes financieras más positivas debido a la naturaleza de su formación académica.
4.2. Conocimientos financieros
En la Tabla 2, se presentan los resultados sobre
conocimientos financieros de los estudiantes universitarios de Tarma según
variables sociodemográficas, donde se aprecia que la mayoría alcanza niveles
altos y muy altos.
Tabla 2. Conocimientos financieros según edad, género y carrera profesional
|
Variable
|
Categoría
|
Muy bajo %
|
Bajo %
|
Regular %
|
Alto %
|
Muy alto %
|
|
Género
|
Femenino
|
1.4
|
4.1
|
19.3
|
50.3
|
24.9
|
|
|
Masculino
|
1.1
|
3.2
|
17
|
42.6
|
36.1
|
|
Edad
|
De 18 a 20
|
2.6
|
3.5
|
16.7
|
49.1
|
28.1
|
|
|
De 21 a 23
|
0
|
3.9
|
22.1
|
41.6
|
32.4
|
|
|
De 24 a
más
|
0
|
0
|
10.5
|
52.6
|
36.9
|
Carrera Administración
de Negocios
0 2.2 10.9 44.6 42.3
Fuente: Elaboración
propia.
En cuanto a conocimientos financieros, el 76.6% de los estudiantes se ubica en niveles alto y muy alto
combinados. Se aprecia
que los varones (78.8% en niveles alto/muy
alto: 42.6% alto + 36.2% muy
alto) superan ligeramente a las mujeres
(75.1% : 50.3% alto + 24.8% muy alto). Sin embargo,
esta brecha es menor que la reportada por Berlinger et al. (2025) en Hungría,
donde, aunque no encontraron diferencias en conocimientos, sí identificaron una brecha de comportamiento del 10%:
las mujeres tenían menor probabilidad de tomar decisiones financieras arriesgadas
aun teniendo los mismos conocimientos.
Por edad, los estudiantes de 24 años a más presentan los mejores indicadores, con 89.5% en niveles alto/muy alto combinados (52.6% en alto + 36.8% en muy alto), seguidos por el grupo de 18 a 20
años (77.2% : 49.1% alto + 28.1% muy
alto) y el de 21 a 23 años (74.1% : 41.6% alto + 32.5% muy alto). Este hallazgo
confirma que la experiencia vital y la madurez cognitiva contribuyen
significativamente al aprendizaje financiero, tal como lo demostraron
Bastidas-Guerrón et al. (2025) en Ecuador, donde las personas con educación
superior alcanzaron los puntajes más altos en competencias financieras.
En relación con la carrera profesional, Administración de
Negocios (87.0% en niveles alto/muy
alto: 44.6% alto + 42.4% muy alto) supera ampliamente a los promedios
generales. Esta diferencia puede analizarse desde la
Teoría de Cartera Conductual de Shefrin y Statman (2000). Los estudiantes de
administración, al estar expuestos a conceptos de diversificación, riesgo y
retorno de manera sistemática, desarrollan una estructura mental más
sofisticada para organizar sus conocimientos financieros.
4.3. Habilidades financieras
En la Tabla 3, se muestran los resultados sobre habilidades
financieras de los estudiantes universitarios de Tarma según variables
sociodemográficas, donde se evidencia un desempeño predominantemente alto y muy
alto.
Tabla 3. Habilidades financieras según edad, género y carrera profesional
|
Variable
|
Categoría
|
Muy bajo %
|
Bajo %
|
Regular %
|
Alto %
|
Muy alto %
|
|
Edad
|
De 18 a 20
|
1.8
|
2.6
|
12.3
|
46.5
|
36.8
|
|
|
De 21 a 23
|
0
|
3.9
|
14.3
|
39
|
42.8
|
|
|
De 24 a más
|
0
|
0
|
5.3
|
31.6
|
63.1
|
|
Género
|
Femenino
|
0.7
|
3.4
|
14.5
|
40.7
|
40.7
|
|
|
Masculino
|
2.1
|
4.3
|
10.6
|
40.4
|
42.6
|
Carrera Administración
de Negocios
Ingeniería Agroindustrial
Fuente: Elaboración
propia.
Los resultados evidencian que el 82.0% de estudiantes alcanza niveles alto y muy
alto en habilidades financieras. Se observa una progresión ascendente con la
edad, alcanzando los estudiantes de 24 años a más un 94.8% en niveles alto/muy alto (31.6% alto +
63.2% muy alto), seguidos por el grupo de 18 a 20 años con 83.3% (46.5% alto +
36.8% muy alto) y el de 21 a 23 años con 81.9% (39.0% alto + 42.9% muy alto).
Esta tendencia es consistente con Souza et al. (2021) en Brasil, donde encontraron que los estudiantes de últimos años y de carreras de ingeniería
y negocios mostraban mayor conocimiento financiero.
En cuanto al género, las diferencias son mínimas: 81.4% de mujeres (40.7% alto + 40.7% muy alto) y 83.0% de
varones (40.4% alto + 42.6% muy alto) en niveles alto/muy alto. Por carrera
profesional, Administración de Negocios destaca con 90.2% en niveles
alto/muy alto (31.5% alto
+ 58.7% muy alto), mientras que Ingeniería Agroindustrial
alcanza 78.6% (50.0% alto + 28.6% muy
alto).
Respecto al género,
estos resultados se asemejan a los hallazgos de Gaitan-Angulo et al. (2026)
en Bolivia, aunque en su estudio
con estudiantes de Administración Pública
encontraron deficiencias más
críticas (75% con bajo conocimiento sobre créditos, 80% con dificultades para
ahorrar). Nuestros resultados en Tarma son notablemente superiores, lo que
sugiere un contexto más favorable para el desarrollo de habilidades financieras.
Por carrera profesional, estos resultados difieren de
Cordova-Buiza et al. (2022) en Perú, quienes reportaron que estudiantes de
negocios de una universidad privada de Lima tienen un nivel bajo de educación
financiera en general, con la única excepción de la elaboración de
presupuestos.
4.4. Percepciones, conocimientos y habilidades financieras: análisis comparativo según edad,
género y carrera profesional
En la Tabla 4, se presenta el resumen general
de las tres dimensiones evaluadas, donde se observa que las percepciones financieras
constituyen la variable con mejor desempeño, seguidas de las habilidades y los
conocimientos.
Tabla 4. Resumen general de percepciones, conocimientos y habilidades financieras
|
Variable
|
Muy bajo %
|
Bajo %
|
Regular %
|
Alto %
|
Muy alto %
|
|
Percepciones
|
0
|
1.3
|
12.1
|
38.5
|
48.1
|
|
Conocimientos
|
1.3
|
3.8
|
18.4
|
47.3
|
29.2
|
|
Habilidades
|
1.3
|
3.8
|
13
|
40.6
|
41.3
|
Fuente: Elaboración
propia.
El análisis integrado revela un hallazgo particularmente significativo:
los estudiantes presentan mejores habilidades (82.0% en niveles alto/muy alto)
que conocimientos (76.6%), lo que contradice la expectativa intuitiva de que el
conocimiento teórico debe preceder a la aplicación práctica. Esta "brecha
invertida" sugiere que en Tarma opera un mecanismo de aprendizaje
informal, probablemente vinculado al entorno comercial
y familiar de la ciudad (Kee et al., 2025). Los resultados muestran niveles
superiores a los reportados en diversos estudios
latinoamericanos (Avendaño et al., 2021; Oliveras
Baxin & Vázquez
Cruceta, 2025; Gaitan-Angulo et al., 2026),
lo que evidencia la importancia del contexto local. La edad y la carrera
profesional emergen como factores determinantes, confirmando que la formación académica
y la experiencia vital son más determinantes que el género en el desarrollo de
competencias financieras (Ghozi et al., 2025; Zorrilla Ojeda, 2025).
Desde una perspectiva teórica, estos hallazgos confirman la
Teoría del Comportamiento Planificado (Ajzen, 1991): las percepciones
favorables (actitudes) y las habilidades desarrolladas (control conductual
percibido) se traducen en mejores comportamientos financieros. Asimismo,
respaldan la Teoría de Cartera
Conductual (Shefrin & Statman, 2000) al evidenciar que el
conocimiento técnico no siempre se correlaciona directamente con la aplicación práctica. Ghozi et al. (2025), en su modelo de
consolidación, revelaron que los factores socioeconómicos y demográficos (especialmente
género, edad e ingresos) son los que más influyen en la educación financiera.
Nuestros resultados confirman esta estructura multidimensional.
Rodríguez-Correa et al. (2025) señalan
que hay escasa
investigación en Latinoamérica, lo que justifica
la relevancia de nuestro estudio. Zorrilla Ojeda (2025)
identificó cinco factores clave, y nuestros resultados confirman que las
características individuales como edad y carrera profesional son determinantes significativos.
Alvarado-Caceres et al. (2025) concluyeron que la efectividad de la educación
financiera depende del acceso
equitativo a la información y enfoques adaptados. Nuestro estudio en Tarma contribuye a esta literatura regional
al proporcionar evidencia de un contexto
peruano con resultados positivos. La brecha entre conocimientos (76.6%)
y habilidades (82.0%)
resulta particularmente interesante. Meadows y Mejri (2021)
encontraron que menos del 50% de estudiantes dominaba conceptos básicos,
mientras que İlbasmış et al. (2025) demostraron que
intervenciones breves mejoran significativamente conocimientos y
comportamientos. Nuestros resultados, siendo positivos, sugieren que los estudiantes de Tarma podrían
beneficiarse aún más de este tipo de intervenciones
estructuradas (Galarza Arellano, 2023).
Entre las limitaciones del estudio, se reconoce que el
diseño descriptivo no permite establecer relaciones causales, no se consideraron factores
contextuales como ingresos
familiares, educación de los
padres o acceso a servicios financieros (Ghozi et al., 2025), y la muestra,
aunque representativa de Tarma, no es generalizable a todo el Perú. Para
futuras investigaciones, sería necesario considerar análisis
explicativos mediante modelos
de ecuaciones estructurales, recopilar información del profesorado, realizar intervenciones dirigidas
a mejorar la educación financiera, y analizar la relación entre educación financiera y bienestar
económico en el mediano plazo.
5. Conclusiones
El presente estudio permite concluir que los estudiantes
universitarios de Tarma poseen niveles favorables de educación financiera, con las percepciones como dimensión más desarrollada (86.6% en niveles alto/muy alto),
seguidas por las habilidades (82.0%)
y los conocimientos (76.6%). Estos hallazgos reflejan una valoración positiva de las finanzas y una capacidad
para aplicarlas en la vida cotidiana, aunque persiste una brecha
entre el dominio teórico y su aplicación práctica.
En cuanto a las percepciones financieras, su alto nivel
(86.6%) evidencia que los estudiantes reconocen la importancia de los temas financieros, destacando una ligera ventaja
femenina (51.0%
en muy alto frente a 43.6% en varones). El desempeño
sobresaliente de estudiantes de Administración de Negocios (67.4% en muy alto)
confirma la influencia de la formación académica en el desarrollo de actitudes financieras positivas, consistente con lo reportado por Loza et al.
(2023) y Vaghela et al. (2023).
Respecto a los conocimientos financieros (76.6% en niveles
alto/muy alto), la edad emerge como
factor determinante: los estudiantes de 24 años a más presentan los mejores
indicadores, confirmando que la experiencia vital contribuye significativamente
al aprendizaje financiero (Bastidas-Guerrón et al., 2025). Aunque los varones
superan ligeramente a las mujeres
en el nivel muy alto (36.2% vs. 24.8%), esta brecha es menor que la
reportada en contextos europeos (Berlinger et al., 2025), sugiriendo particularidades culturales en la formación
financiera peruana. En
relación con las habilidades financieras (82.0% en niveles alto/muy alto), se
observa una progresión ascendente con la edad, alcanzando los estudiantes de 24 años a más un 63.2% en nivel muy alto. La mínima diferencia por
género indica equidad en el desarrollo de competencias prácticas. El liderazgo de Administración de Negocios (58.7%
en muy alto) e Ingeniería Industrial (39.1%) en esta dimensión supera los niveles
reportados en otros contextos latinoamericanos (Gaitan-Angulo et al., 2026; Oliveras
Baxin & Vázquez Cruceta, 2025).
Un hallazgo particularmente relevante es que las habilidades (82.0%) superan a los conocimientos (76.6%), lo que sugiere que
el entorno comercial y familiar de Tarma actúa como un agente educador
informal. Este resultado resalta la importancia del contexto local en el
desarrollo de competencias financieras prácticas y plantea la necesidad de
diseñar propuestas educativas que sistematicen estos aprendizajes cotidianos.
Desde una perspectiva teórica, los resultados confirman la Teoría
del Comportamiento Planificado (Ajzen, 1991), pues las
percepciones favorables y las habilidades desarrolladas se traducen en mejores
comportamientos financieros. Asimismo, respaldan la Teoría de Cartera
Conductual (Shefrin & Statman, 2000) al evidenciar que el conocimiento
técnico no siempre se correlaciona directamente con su aplicación práctica.
Entre las limitaciones del estudio, se reconoce que el
diseño descriptivo no permite establecer relaciones causales, y no se
consideraron factores contextuales como ingresos familiares o educación de los
padres (Ghozi et al., 2025). La muestra, aunque representativa de Tarma, no es
generalizable a todo el Perú.
Futuras investigaciones podrían profundizar mediante
modelos explicativos, evaluar experimentalmente programas educativos como los propuestos por İlbasmış et al. (2025)
y Galarza Arellano (2023),
realizar estudios comparativos con otras regiones, y explorar el rol de las
tecnologías financieras en el desarrollo de competencias universitarias.
6. Referencias.
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